Цифровой рубль с 1 сентября 2026 года: обязательно ли открывать счет и можно ли отказаться

С 1 сентября 2026 года началось масштабирование цифрового рубля. Разбираемся, обязан ли гражданин открывать счет, могут ли перевести зарплату или пенсию в цифровые рубли без согласия и кто хранит деньги

Опубликовано15.09.2026 · 06:28

Чтение18 мин.

Просмотры 1 462

АвторАртемий СеребряковРедакция 1000news.ru

С 1 сентября 2026 года цифровой рубль перешёл из ограниченного пилота к масштабному внедрению. Крупнейшие банки должны предоставить клиентам возможность пользоваться новой формой рубля, а часть торговых компаний — принимать оплату цифровыми рублями. Но для обычного человека дата 1 сентября не означает автоматического открытия нового счёта или обязательного отказа от наличных и банковских карт. Подробнее о том, как работает цифровой рубль.

Банк России прямо указывает: использование цифрового рубля гражданами остаётся добровольным. Счёт на платформе ЦБ человек открывает самостоятельно, автоматически без его согласия он не появляется.

Разбираемся, нужно ли открывать счёт цифрового рубля, может ли работодатель перевести на него зарплату, что будет с пенсиями и чем цифровой кошелёк отличается от обычного банковского счёта.

Что изменилось с 1 сентября 2026 года

С 1 сентября крупнейшие банки обязаны дать клиентам техническую возможность открывать счета цифрового рубля, переводить деньги и оплачивать покупки. Одновременно обязанность принимать такую оплату появилась у части крупных продавцов. Отдельно мы разбирали новые ограничения для банковских карт.

Для первой волны бизнеса установлен порог выручки свыше 120 млн рублей за предыдущий год при выполнении предусмотренных законом условий. Далее инфраструктура будет расширяться: с 1 сентября 2027 года — на банки с универсальной лицензией и часть компаний с выручкой свыше 30 млн рублей, с сентября 2028 года — на оставшиеся категории банков и бизнеса.

То есть 1 сентября изменило прежде всего инфраструктуру платежей. Для граждан обязательного перехода на цифровой рубль закон не ввёл.

Обязательно ли открывать счет цифрового рубля с 1 сентября 2026 года

Нет. Если человек не хочет пользоваться цифровыми рублями, ему не нужно подавать заявление об отказе, обращаться в МФЦ или включать какой-либо запрет на «Госуслугах».

Механика проще: нет открытого цифрового счёта — нет операций с цифровыми рублями.

Директор по контенту и аналитике финансового маркетплейса «Выберу.ру» Ирина Андриевская объясняет:

Ирина Андриевская

директор по контенту и аналитике финансового маркетплейса «Выберу.ру»

Буква закона не требует от граждан РФ обязательно открывать цифрокошёлек на платформе ЦБ и пополнять его цифровыми рублями (ЦР). Кроме того, Банк России – автор третьей формы нацвалюты много раз подчёркивал, что решение использовать или нет цифрорубль — дело для россиян абсолютно добровольное. Никакого принуждения со стороны монетарных властей на этапе массового внедрения для людей не заложено. То есть обычный гражданин вправе продолжать использовать наличные или безналичные рубли и не торопиться за цифровыми. Принципиально иная картина у бизнеса и банков. ЦБ обязал ввести ЦР с 1 сентября 12 системно значимых кредитных организаций и 9 значимых игроков на рынке платёжных услуг, а также крупные предприятия торговли и сервиса с выручкой свыше 120 млн руб. Но любопытные результаты показало августовское исследование нашего финансового маркетплейса «Выберу.ру». Большинство россиян (82%) готовы ввести цифрорубли в свою повседневную жизнь. Причём 46% респондентов (почти половина) планируют протестировать их после запуска 1 сентября. То есть благодаря разъяснительной кампании Банка России в плюсы ЦР население уже поверило. 36% готовы перейти на новый формат расчетов позже — когда он станет более распространенным и привычным для большинства россиян. Лишь 18% наших сограждан-скептиков не планируют использовать цифрорубль. Стоит отметить, что ЦБ дополнительно разъяснил для них порядок действий. В случае если человек считает, что ЦР ему не пригодится, то он просто не заводит себе цифрокошелёк, а по сути специальный счёт в Банке России. Никаких специальных заявлений в МФЦ или на портале «Госуслуги» для этого оформлять не нужно, допустим, как в случае с самозапретом на оформление кредитов. Проще говоря, работает правило: не оформили цифросчёт в мобильном приложении своего банка — не пользуетесь ЦР. Может ли работодатель самостоятельно перевести зарплату в цифровые рубли? — У работодателей (бизнеса и бюджетников) нет обязанности выплачивать зарплаты цифрорублями. Решение вводить ли цифрозарплату также дело добровольное — как объяснили в ЦБ. В ситуации, если работодатель готов перевести выплаты на ЦР, а сотрудник не возражает, то возможность перейти на такую схему есть, сказано в ответах регулятора в его официальных соцсетях. Другой вопрос, что ваша компания может оказаться в числе энтузиастов ЦР. В этом случае её сотрудники окажутся перед выбором, соглашаться или нет на переход. Но стоит отметить, что согласно Трудовому кодексу РФ, порядок выплаты заработка регулирует статья 136, в которую закон о внедрении ЦР изменений не вносил. В части 3 ст.136 по-прежнему прописано: «Заработная плата выплачивается работнику, как правило, в месте выполнения им работы либо переводится в кредитную организацию, указанную в заявлении работника, на условиях, определенных коллективным договором или трудовым договором». Проще говоря, трудовой коллектив и работодатель могут сохранить прежний порядок выплат, если не договорились о переходе и не зафиксировали договорённость в трудовом (коллективном) договоре. Но если конкретный сотрудник хочет цифрозарплату, а организация готова её перечислять, это разрешено делать. Здесь сравним ситуацию с переводом зарплаты на карты конкретного банка из другой кредитной организации. Обычно согласия от сотрудников для этого не требуется, достаточно зафиксировать изменения в коллективном договоре. Однако и зарплатного рабства в стране нет. Каждый работник вправе написать заявление в бухгалтерию о переводе выплат в выбранный им зарплатный банк. Думаем, что в случае с цифрорублём схема станет работать аналогично. Может ли пенсионер отказаться получать выплаты таким способом? — Как сказано на сайте ЦБ, у регулятора не было и нет планов о дерективном переводе пенсий на ЦР. Человек вправе сам выбрать удобный для него способ: на карту «Мир», на счёт в банке или через почту, наличными, либо в виде цифорублей. Никаких заявлений об отказе от цифрорубля в СФР, МФЦ, на «Госуслуги» пенсионеру писать не нужно. Правда, вспомним, правила социальных и пенсионных выплат, а также порядок начисления зарплат бюджетников устанавливает государство. Сейчас власти держат курс на массовое введение цифрового рубля (ЦР), а по сути «обеление» денег в кошельках бизнеса и граждан. Закономерно, что людей, которые зависимы от госвыплат, тревожат слухи о том, что переход на цифрорубль станет обязательным, а не добровольным, как заверяет автор третьей формы нацвалюты Центробанк. Тем более, все мы помним, как внедрялись отечественные карты «Мир». В один «прекрасный» день (с 1 июля 2020 года) государство перевело пенсионные выплаты и соцпособия только на отечественные карты «Мир», исключив из процесса «пластик» Visa и Mactercard поправками в закон «О национальной платёжной системе». Справедливости ради добавим, пенсионеры и получатели социальной помощи могут и в 2026 году получать деньги через почтовые отделения или на счёт в банке, хотя самих отделений кредитных организаций становится всё меньше. Поэтому нельзя стопроцентно исключать, что однажды государство в очередной раз использует административный ресурс для «популяризации» ЦР — например, среди получателей зарплат в госсекторе. Чем счёт цифрового рубля отличается от обычного банковского счёта? Кто фактически хранит цифровые рубли — банк или Банк России? — Выделим три главных, на наш взгляд, отличия цифросчёта от обычного банковского. Первое — безналичные рубли хранятся на банковском счёте (к которому обычно выпущена карта), а цифровые — в кошельке на платформе Банка России. Именно ЦБ фактически хранит цифровые рубли. Никакой дополнительной карты для ЦР регулятор выпускать не будет. Владелец цифрорублей будет управлять деньгами через мобильное приложение «своего» банка. Второе отличие обычного счёта от цифрокошелька в том, что банки могут начислять проценты на остаток средств, в отличие от ЦБ. Регулятор не планирует стимулировать россиян копить цифорубли и не начисляет доход, на цифровые деньги, размещённые на счёте. Можно сказать, что копить деньги по-прежнему выгоднее на вкладе или безналичном счёте, поскольку они приносят доход. В механизме ЦР доход его владельцу не предусмотрен. Есть и третий критерий, который отличает два счёта – цифровой и безналичный. Все цифрорубли в кошельке имеют уникальный код. По сути они «окрашены» и уникальны. Кстати, коды (или номера банкнот) напечатаны и на наличных купюрах. В этом наличный рубль и цифровой похожи. Безналичные деньги такой уникальностью не обладают. То есть банку трудно отследить перевод конкретного рубля, допустим, по номеру. Его просто нет. А вот «путь по счетам» ЦР и Банк России, и подведомственные регулятору кредитные организации видят вплоть до того, как человек снимает средства в банкомате. Следовательно, властям проще проконтролировать онлайн-трансакции ЦР. По задумке регулятора, «окрашенность» ЦР создаст дополнительный барьер для мошенников. Также очевидно, что цифровые рубли в целом «прозрачнее» для государственного мониторинга, чем безналичные деньги. Думаем, что в дальнейшем власти с большой вероятностью захотят отслеживать целевое использование ЦР, например, в детских пособиях. Такие инициативы регулярно озвучивают депутаты и чиновники. И, как говорят в народе, дыма без огня не бывает.

Официальная позиция Банка России совпадает с главным практическим выводом: счёт открывается самим пользователем через подключённый к платформе банк. С 1 сентября человеку дали возможность пользоваться цифровым рублём, а не обязанность это делать.

Можно ли отказаться от цифрового рубля

Специальной процедуры отказа от цифрового рубля для человека нет, потому что нет обязанности его получать.

Если счёт ещё не открыт, достаточно его не открывать. Если человек решил пользоваться цифровым рублём, счёт создаётся через мобильное приложение банка — участника платформы.

Основатель ГотовыйДокумент.РФ Александр Бурлаков обращает внимание именно на практическую сторону вопроса:

Александр Бурлаков

основатель ГотовыйДокумент.РФ. Разбираю, что делать обычному человеку, а не как открывать эквайринг

Разбираю, что делать обычному человеку, а не как открывать эквайринг.

Обязан ли гражданин открывать счёт. Нет. Счёт цифрового рубля открывает сам человек добровольно через приложение уже подключённого банка. Если счёт не нужен, его просто не открывают. 1 сентября запускает инфраструктуру банков и части продавцов, а не автоматическую выдачу счетов всем.

Может ли работодатель сам перевести зарплату. Нет. Зарплату нельзя автоматически перевести в цифровые рубли только из-за даты. Для такой выплаты нужно согласие работника и реальная техническая возможность. Иначе это обычный трудовой спор о порядке выплаты, а не «новая обязанность с 1 сентября».

Может ли пенсионер отказаться. Отдельное заявление «об отказе от цифрового рубля» в МФЦ или на Госуслугах не нужно. Пенсию по умолчанию не переводят в цифровые рубли. Если счёт не открывали — отказываться не от чего. Если уже открыли и хотят закрыть, это делается через банк, которым открывали счёт, а не через кампанию «отказов».

Чем счёт цифрового рубля отличается от обычного. Обычный счёт — договор с коммерческим банком. Счёт цифрового рубля — доступ к третьей форме денег Банка России рядом с наличными и безналом. Это не новая валюта и не замена карты. Наличные и обычный безнал остаются.

Кто хранит деньги. Цифровые рубли — обязательство Банка России, а не вклад в коммерческом банке. Банк даёт доступ через своё приложение, но это не «ещё один депозит». Поэтому не стоит путать его с инвестицией и не вестись на сайты «вложиться в цифровой рубль».

Отсюда важный практический вывод: предложения «оформить отказ от цифрового рубля», заплатить за блокировку цифрового кошелька или «защитить деньги от автоматического перевода» не имеют отношения к официальной процедуре.

Может ли работодатель перевести зарплату в цифровые рубли без согласия

Сам факт наступления 1 сентября 2026 года не переводит зарплаты сотрудников в цифровые рубли.

Банк России отдельно сообщает, что планов обязать бюджетников или других работников получать выплаты только в цифровых рублях нет. Возможность получать зарплату в цифровой форме дополняет существующие варианты, а не отменяет их.

При этом техническая инфраструктура для цифровых зарплат уже создаётся. Банк России установил отдельный тариф для переводов работодателями цифровых рублей физическим лицам в рамках трудовых договоров. До конца 2026 года такой перевод для пользователя платформы тарифицируется в 0 рублей.

Это означает, что цифровая зарплата стала технически возможной, но из самой технической возможности не возникает обязанности сотрудника переходить на неё.

Переведут ли пенсии в цифровые рубли

Автоматического перевода пенсий на цифровой рубль также нет.

Банк России на вопрос о зарплатах бюджетников и пенсиях отвечает прямо: человек сохраняет возможность получать выплаты наличными, через почту или безналично на карту «Мир», а цифровой рубль становится дополнительным вариантом.

Поэтому пенсионеру, который не открывал цифровой счёт, не требуется писать заявление «об отказе от цифрового рубля».

Елена Анатольевна Ермохина, ООО «ТАЛИОН ЭКСПЕРТ НЕО», резюмирует:

Елена Анатольевна Ермохина

Руководитель ООО «ТАЛИОН ЭКСПЕРТ НЕО», юрист

С 1 сентября начинается первый этап масштабирования инфраструктуры цифрового рубля, однако это не означает обязательного перехода граждан на цифровые рубли. Обычный гражданин не обязан открывать цифровой кошелёк и пользоваться цифровым рублём. Это дополнительная форма российского рубля, которая существует наряду с наличными и безналичными деньгами. Работодатель также не может просто по своему желанию поставить сотрудника перед фактом: «с этого месяца зарплата будет только в цифровых рублях». Получение заработной платы в цифровой форме предполагает соблюдение установленного трудовым законодательством порядка выплаты зарплаты и волеизъявления работника. То же касается пенсионеров. Само развитие системы цифрового рубля не означает, что пенсионера автоматически переведут на получение пенсии в цифровых рублях. Гражданин вправе продолжать получать выплаты привычным способом. При этом цифровой рубль отличается от обычных безналичных денег тем, где они учитываются. Безналичные рубли находятся на банковском счёте в коммерческом банке, а цифровые рубли учитываются на платформе Банка России. Банк в данном случае обеспечивает клиенту доступ к цифровому кошельку через своё приложение, но сами цифровые рубли находятся в инфраструктуре Банка России. Таким образом, с 1 сентября речь идёт прежде всего о расширении возможностей использования цифрового рубля, а не о принудительном переводе граждан на новую форму денег. У человека сохраняется выбор между наличными, обычными безналичными и цифровыми рублями.

Чем счет цифрового рубля отличается от обычного банковского счета

Главное отличие — архитектура хранения денег.

Обычный банковский счёт находится в конкретной кредитной организации. Цифровой счёт открыт на платформе Банка России, а коммерческий банк выступает интерфейсом доступа к нему.

Поэтому открыть отдельные цифровые счета одновременно в нескольких банках не получится. Счёт находится на единой платформе, а подключённые банки дают клиенту доступ к нему через свои приложения.

Для физического лица установлен ещё один важный лимит: с 1 сентября 2026 года пополнение цифрового кошелька средствами с банковских счетов ограничено 300 тыс. рублей за календарный месяц. О других случаях, когда банк может ввести ограничения операций.

Цифровой кошелёк при этом не заменяет вклад. На остаток цифровых рублей не начисляется депозитный процент, поэтому механика хранения сбережений отличается от срочного вклада или накопительного счёта.

Кто хранит цифровые рубли: банк или Банк России

Оператором платформы цифрового рубля выступает Банк России.

Коммерческий банк нужен клиенту для доступа к платформе: через его приложение можно открыть цифровой счёт и проводить операции. Сам цифровой рубль выпускает Банк России, а не кредитная организация.

Это принципиальное отличие от обычных денег на банковском счёте: меняется не номинал рубля, а инфраструктура, в которой учитывается обязательство.

При этом цифровой рубль не является отдельной валютой. Соотношение остаётся 1:1: один наличный рубль, один безналичный рубль и один цифровой рубль имеют одинаковый номинал.

Что цифровой рубль меняет для бизнеса с 1 сентября 2026 года

Для граждан переход добровольный, а для части бизнеса с 1 сентября появились уже не возможности, а обязанности.

Крупные продавцы, соответствующие установленным законом критериям, должны обеспечить приём цифровых рублей. Один из ключевых критериев первой волны — выручка за предыдущий календарный год свыше 120 млн рублей и предусмотренные законом отношения с банком на контрольную дату.

До 31 декабря 2026 года для бизнеса действует льготный период: комиссия за такие операции не взимается. С 1 января 2027 года стандартный тариф при оплате физлицом товаров и услуг составляет 0,3% от суммы платежа, но не более 1 500 рублей за одну операцию.

На крупном чеке потолок комиссии резко снижает эффективную ставку. При покупке на 1 млн рублей максимальные 1 500 рублей соответствуют 0,15%, а при платеже на 3 млн рублей — 0,05%.

Основатель и генеральный директор инвестиционной платформы Lender Invest Дмитрий Исаков видит экономический эффект цифрового рубля прежде всего в крупных платежах и перестройке банковской модели:

Дмитрий Исаков

основатель и генеральный директор инвестиционной платформы Lender Invest

Какие новые возможности или преимущества цифровой рубль может дать бизнесу?

Про экономию на эквайринге сказано столько, что за ней уже не видно главного. Да, 0,3% против 1,5–2,5% по карте — разница кратная. Но включится она только тогда, когда покупатель сам захочет платить цифровым рублём, а мотива у него нет: интерчейнджа в схеме нет, финансировать кэшбэк нечем. На июнь объём цифровых рублей в стране — чуть больше 25 млн.

Где выгода реальна — в крупном чеке. Комиссия ограничена потолком в 1500 рублей, а он включается с суммы 500 тысяч: при чеке в миллион эффективная ставка 0,15%, при трёх — 0,05%. Против карточных 1,8% это разница в десятки раз. Автодилеры, стройматериалы, оборудование — здесь бизнесу впервые выгодно самому уговаривать покупателя, вплоть до скидки.

Второе, о чём почти не говорят: цифровой рубль лежит не в банке, а на платформе ЦБ, и требование у вас не к банку, а к регулятору. Отзыв лицензии, картотека, «технические работы» кошелька не касаются.

Третье —смарт-контракты. Концепцию коммерческой платформы ЦБ вынес на обсуждение в июне, замечания принимает до 30 сентября. Доведут — подрядчик получит деньги, привязанные к факту приёмки, без эскроу-агента. Для стройки и промкооперации, а на Урале это половина экономики, тут меняется больше, чем от любых тарифов.

Банк перестаёт быть хранителем денег и становится витриной: распоряжаться цифровыми рублями клиента он не вправе, на остатке не зарабатывает. Издержки на интеграцию при этом никуда не делись — рынок называет 150–300 млн рублей на банк.

Показательна цена, которую ЦБ назначил банкам за зарплатные реестры: 67 копеек за распоряжение, минимум 10 рублей за реестр, и то с 2027 года. Это компенсация издержек, а не бизнес-модель.

Арифметика потерь простая. Уходит интерчейндж. Уходит остаток на расчётном счёте — самое дешёвое фондирование, какое у банка вообще бывает. НРА в пессимистичном сценарии оценивает потерю комиссионных доходов сектора в 45–95 млрд рублей в год. Оценку ВШЭ про переток до 20% депозитов считаю завышенной: лимит в 300 тысяч рублей в месяц на пополнение кошелька физлица поставлен ровно от этого. Но вектор верный.

Пересмотр РКО неизбежен, но не в ту сторону, на которую рассчитывают: сам тариф банк не тронет, он единый и установлен ЦБ. Компенсировать будут в смежном: абонплата, валютный контроль, инкассация, гарантии. Эпоха бесплатного РКО за счёт эквайринга заканчивается. Но чтобы удержать остаток, банкам придётся за него платить — вот это новость хорошая.

Первое — проверьте, попадаете ли вы в первую волну. Условия работают только вместе: выручка за 2025 год выше 120 млн руб. и договор эквайринга на 1 января 2026-го с банком из реестров системно значимых или значимых на рынке платёжных услуг. В базу идёт только выручка от реализации. Со 2 июля ЦБ убрал с сайта перечень участников платформы, сверяться самостоятельно нельзя — требуйте письменный ответ банка: при проверке защитой будет бумага.

Второе — 2026 год бесплатный полигон: до 31 декабря нулевая комиссия и на приём от физлиц, и на зарплатные переводы. Пилот на одной точке и десятке добровольцев — с января учиться придётся за деньги.

Третье, и это упускают почти все, — договоры. Цифровой рубль юридически третья форма денег, а не разновидность безналичных, и формулировка «оплата в безналичном порядке» его не покрывает. Правьте оферты: форма расчёта, момент исполнения обязательства, порядок возврата. Возврата — потому что чарджбэка здесь нет, платёж окончателен, и разбираться с покупателем вы будете вручную.

Четвёртое — учёт и казначейство. Единой позиции по счёту нет: выберите вариант сами и закрепите до 1 сентября. Процент на остаток не начисляется, кошелёк это транзит: внутренний лимит и автосписание на расчётный счёт.

И пятое. Работаете с госзаказом — смотрите не на розницу, а на бюджетный канал: Минфин утвердил перечень расходов в цифровых рублях, включая капстроительство и ремонт госсобственности. Подрядчики увидят окрашенные рубли раньше, чем розница — покупателя с кошельком.

Отдельное направление — смарт-контракты. В июне 2026 года Банк России вынес на обсуждение концепцию платформы коммерческих смарт-контрактов, где операция выполняется автоматически после наступления заранее заданного события. Предложения по концепции регулятор принимает до 30 сентября 2026 года.

Нужно ли переходить на цифровой рубль обычному человеку

С практической точки зрения у человека в 2026 году три варианта: продолжать пользоваться наличными, держать деньги на банковском счёте или дополнительно открыть цифровой кошелёк.

Открывать его только потому, что «с 1 сентября всех переводят на цифровой рубль», не нужно — такого требования нет.

Цифровой рубль может быть удобен для переводов и оплаты там, где его принимают, но для накоплений он не заменяет вклад: процент на остаток не предусмотрен.

Для бизнеса ситуация другая. Крупные компании уже входят в обязательную инфраструктуру приёма цифровых рублей, а низкая комиссия особенно заметна на платежах в сотни тысяч и миллионы рублей.

Главное: можно ли отказаться от цифрового рубля в 2026 году

Обычному человеку не требуется оформлять отдельный отказ от цифрового рубля.

Если цифровой счёт не нужен, его можно просто не открывать. Работодатель не получает из-за даты 1 сентября автоматического права заменить привычную зарплату цифровыми рублями, пенсионеров также не переводят на новую форму денег автоматически.

Главное изменение 1 сентября 2026 года произошло на стороне инфраструктуры: крупнейшие банки подключили операции с цифровым рублём, а часть крупного бизнеса начала принимать его как ещё один способ оплаты.

Для граждан наличные и обычные безналичные рубли сохраняются. Цифровой рубль стал третьей формой российского рубля, но выбор пользоваться им или нет пока остаётся за самим человеком.