Банк России исключил человека или его банковские реквизиты из базы о мошеннических операциях, но карта по-прежнему не работает, переводы ограничены, а войти в онлайн-банк невозможно. Такая ситуация не означает, что нужно повторно проходить всю процедуру исключения из базы. Сначала необходимо выяснить, какое именно ограничение осталось и на каком основании банк продолжает его применять.
Если карта или дистанционное банковское обслуживание были приостановлены именно из-за сведений в базе Банка России, после их исключения банк обязан незамедлительно восстановить возможность использования электронного средства платежа и уведомить об этом клиента. Такое правило прямо установлено ч. 11.11 ст. 9 Федерального закона № 161-ФЗ. Отдельного общего периода в несколько дней на «техническое снятие» этого ограничения закон не устанавливает.
Но есть важное исключение: восстановление происходит при отсутствии других оснований для ограничения операций. Поэтому исключение из базы ЦБ снимает последствия именно механизма по 161-ФЗ, но не отменяет автоматически проверку по 115-ФЗ, договорное ограничение или другую предусмотренную законом меру.
Должен ли банк снять ограничения после исключения из базы ЦБ
База Банка России используется для учета случаев и попыток переводов без добровольного согласия клиента. Если сведения о человеке или его электронном средстве платежа находятся в этой базе, банк в предусмотренных законом случаях может приостановить использование карты и онлайн-банка, а при наличии определенной информации от МВД такое ограничение становится обязательным.
Для физических лиц действует и другой механизм. Если банк не заблокировал электронное средство платежа, при наличии соответствующих сведений в базе дистанционные переводы физическим лицам могут быть ограничены суммой 100 тыс. рублей в месяц. Этот механизм действует именно в период нахождения сведений в базе.
Следовательно, после исключения информации нужно разделять два сценария. Первый — банк продолжает применять старое ограничение по 161-ФЗ, хотя основание уже исчезло. Второй — ограничение осталось, но теперь действует по другой причине.
Климов Ярослав Игоревич, культуролог, юрист, психолог, религиовед, экономист, ассистент кафедры гуманитарных наук Факультета социальных наук и массовых коммуникаций Финансового Университета при Правительстве РФ:
ЦБ исключил из базы, а онлайн-банк не работает: что делать
Звонка в поддержку недостаточно. Клиенту нужен письменный ответ банка, из которого можно установить юридическое основание действующего ограничения.
В обращении имеет смысл указать дату решения Банка России об исключении сведений, приложить копию уведомления и перечислить то, что осталось недоступно: вход в приложение, использование карты, переводы физическим лицам, СБП, снятие наличных либо отдельные виды операций.
Отдельно стоит попросить банк сообщить норму закона или пункт договора, на основании которого ограничение действует сейчас.
Это принципиально меняет дальнейшие действия. Если банк продолжает ссылаться на нахождение сведений в базе ЦБ, хотя регулятор уже подтвердил исключение, предмет спора связан с исполнением 161-ФЗ. Если банк указывает 115-ФЗ, клиенту придется оспаривать уже другой механизм.
Климова Ольга Михайловна, юрист, доцент Финансового университета при Правительстве РФ:
![][image2]
Банк России отдельно обращает внимание кредитных организаций на проблему неинформативных ответов при ограничениях по 115-ФЗ и 161-ФЗ: клиенту должно быть понятно, какое основание применяется и каким способом решение можно обжаловать.
ЦБ исключил из базы, а лимит 100 тысяч остался
Если сведения еще находятся в базе Банка России, ограничения могут быть шире: банк может установить лимит до 100 тыс. рублей в месяц на дистанционные переводы физлицам, ограничить карту или доступ к онлайн-банку. Отдельно мы разобрали, почему человек попадает в базу ЦБ, как удалить сведения, снять лимит 100 тысяч рублей и вернуть онлайн-банк.
Подробнее: Попал в базу Банка России: как удалить сведения, снять лимит 100 тысяч и вернуть онлайн-банк
Что делать, если после исключения из базы остался лимит 100 тыс. рублей
Лимит в 100 тыс. рублей на дистанционные переводы физическим лицам нельзя рассматривать отдельно от причины его появления.
Часть 11.6 ст. 9 161-ФЗ предусматривает такой предел для клиента, сведения о котором или его электронном средстве платежа находятся в базе Банка России, если использование электронного средства платежа не было приостановлено.
Следовательно, если Банк России уже исключил сведения, а интерфейс банка по-прежнему показывает специальный лимит именно по этому основанию, клиенту стоит потребовать его снятия и письменного объяснения.
Адвокат Адвокатского бюро «Этлегис» Константин Лучников:
Может ли банк оставить блокировку по 115-ФЗ после исключения из базы ЦБ
Да. 161-ФЗ и 115-ФЗ регулируют разные риски.
Ограничение по базе Банка России связано с противодействием переводам без добровольного согласия клиента. Механизмы 115-ФЗ направлены на противодействие легализации преступных доходов и финансированию терроризма.
Поэтому один и тот же клиент может одновременно столкнуться с двумя независимыми процедурами. Исключение сведений из базы по 161-ФЗ устраняет одно основание, но не завершает автоматически проверку операций банком по 115-ФЗ.
Именно поэтому формулировка ответа банка критична. Фраза «ограничения сохраняются» почти ничего не объясняет. Необходимо установить, какой механизм сейчас применяется, какие операции ограничены, какие документы запрашивает банк и каким способом можно оспорить его решение.
Сергей Игошин, руководитель Управления противодействия мошенничеству, Свой Банк (финтех-группа СВОЙ):
При этом непосредственно ч. 11.11 ст. 9 161-ФЗ не устанавливает универсальный срок «24 часа»: в действующей редакции закона используется требование незамедлительно возобновить использование электронного средства платежа после получения банком информации об исключении сведений при отсутствии других оснований для ограничения.
Как понять, по 161-ФЗ или 115-ФЗ банк ограничил операции
Ориентироваться только на то, что отображается в мобильном приложении, рискованно. Одинаковая для пользователя проблема — например, невозможность сделать перевод — может возникнуть по разным юридическим основаниям.
Практически клиенту нужен документ, в котором банк указывает действующую причину ограничения.
В обращении лучше не спрашивать только «почему заблокирована карта». Нужно потребовать сообщить конкретное правовое основание каждого ограничения, его вид, дату введения и условия пересмотра.
Это позволяет отделить не снятую после исключения запись по 161-ФЗ от самостоятельного решения в рамках 115-ФЗ.
Завертяев Андрей, Руководитель практики сопровождения финтех Исследовательского цента "АБП", эксперт в области правового регулирования финтех проектов и деятельности финансовых организаций:
Куда жаловаться, если банк не снимает ограничения после исключения из базы ЦБ
Логика обжалования зависит от основания блокировки.
Первый адресат — сам банк. Письменная претензия фиксирует дату, с которой клиент потребовал восстановить обслуживание после исключения сведений из базы. К ней стоит приложить решение или уведомление Банка России.
Если банк продолжает ссылаться на базу ЦБ либо не дает понятного объяснения, следующим инструментом становится обращение в Банк России. У регулятора работает интернет-приемная для обращений потребителей финансовых услуг.
Если выясняется, что спор уже связан с 115-ФЗ, порядок меняется. В частности, для отдельных решений банка законодательство предусматривает обращение в межведомственную комиссию через Банк России; сам регулятор указывает срок рассмотрения такого обращения до 20 рабочих дней для соответствующей процедуры.
Финансовый уполномоченный нужен не для любого спора с банком. Его компетенция прежде всего связана с имущественными требованиями потребителя к финансовой организации. Для денежных требований общий предел составляет 500 тыс. рублей, если спор подпадает под действие закона о финансовом уполномоченном.
Если необходимо обязать банк восстановить обслуживание либо взыскать убытки и спор не урегулирован другими предусмотренными процедурами, следующим инструментом может стать суд.
Что написать банку после исключения из базы Банка России
В претензии важно зафиксировать не эмоциональную оценку блокировки, а последовательность юридически значимых событий.
Укажите ФИО, номер счета или последние цифры карты, дату введения ограничений, дату решения Банка России об исключении сведений и перечень операций, которые остаются недоступны.
Затем потребуйте сообщить правовое основание каждого действующего ограничения и восстановить операции, если они по-прежнему ограничены исключительно вследствие прежнего нахождения сведений в базе Банка России.
Приложите подтверждение исключения из базы и сохраните доказательство отправки обращения.
Ключевая задача такого заявления — получить письменную позицию банка. Именно из нее будет понятно, спорите ли вы с не снятым ограничением по 161-ФЗ или перед вами уже отдельная процедура по 115-ФЗ.
Можно ли взыскать убытки с банка за неснятую блокировку
Сам факт недоступности мобильного приложения еще не означает, что клиент автоматически получает право на денежную компенсацию.
Для взыскания убытков потребуется доказать минимум три элемента: неправомерность сохранения ограничения, конкретный размер финансовых потерь и прямую причинную связь между действиями банка и этими потерями.
Сильнее выглядит требование, когда последствия можно подтвердить документами. Например, из-за невозможности провести платеж клиент заплатил предусмотренную договором неустойку, понес дополнительные расходы или потерял доход по сделке, выполнение которой можно подтвердить документально.
Слабее выглядит аргумент «я мог заработать деньги, но банк не дал сделать перевод», если размер дохода и вероятность его получения невозможно подтвердить.
Поэтому доказательства стоит собирать с первого дня: решение Банка России, переписку с банком, ответы на претензии, скриншоты ограничений, платежные документы, договоры, требования контрагентов, документы о штрафах и дополнительные расходы.
ЦБ исключил из базы, но банк не разблокировал карту: пошаговый алгоритм
После получения решения Банка России проверьте отдельно карту, мобильное приложение, переводы по СБП, переводы физическим лицам и установленные лимиты.
Если ограничения сохранились, направьте письменное обращение в банк и приложите подтверждение исключения сведений из базы.
Потребуйте указать точное основание каждого оставшегося ограничения: 161-ФЗ, 115-ФЗ, другую норму закона либо положение договора.
Если банк подтверждает, что ограничение продолжает действовать из-за прежнего нахождения сведений в базе Банка России, требуйте его незамедлительного снятия со ссылкой на ч. 11.11 ст. 9 161-ФЗ. Действующая норма прямо связывает восстановление карты и дистанционного обслуживания с исключением сведений из базы при отсутствии других оснований.
Если банк указывает 115-ФЗ, не продолжайте спорить только ссылками на решение об исключении из базы ЦБ: это уже другое юридическое основание и для его пересмотра действует собственная процедура.
При отсутствии результата сохраняйте всю переписку и обращайтесь в Банк России. Для денежного требования дополнительно проверьте, относится ли спор к компетенции финансового уполномоченного. Если восстановить права во внесудебном порядке не удалось, остается судебная защита.
Главное
Исключение сведений из базы Банка России означает прекращение основания для тех ограничений, которые были введены именно из-за присутствия клиента или его электронного средства платежа в этой базе. Закон требует восстановить использование карты или онлайн-банка незамедлительно, если другого законного основания для блокировки нет.
Поэтому при сохранении ограничений ключевой вопрос звучит не «почему банк еще не разблокировал карту», а «на каком правовом основании банк ограничивает операции сейчас».
Если основанием остается уже исключенная запись в базе ЦБ, такое решение можно обжаловать. Если банк перешел на 115-ФЗ или другой самостоятельный механизм, спор нужно вести уже по правилам соответствующей процедуры.
А требование о возмещении убытков имеет перспективу не из-за самого факта блокировки, а когда клиент может документально показать три вещи: банк действовал неправомерно, возникла конкретная денежная потеря и именно действия банка стали ее причиной.
